Закон о платежных системах и услугах
В конце августа вступил в силу Закон Республики Беларусь от 19 апреля 2022 года № 164-3 «О платежных системах и платежных услугах» (далее – Закон).
Полностью Закон заработает после вступления в силу подзаконных актов, которые должны быть приняты Нацбанком и Правительством в ближайшее время.
Что нового?
Закон комплексно регулирует вопросы платежных услуг и платежной деятельности, устанавливая единые требования к участникам рынка.
Так, помимо классических игроков платежного рынка – банков и небанковских кредитно-финансовых организаций – Закон легализует новых участников платежного рынка – платежные агрегаторы, платежные курьеры и иные поставщики платежных услуг.
Закон выделяет следующие виды платежных услуг:
- услуги оператора платежной системы по организации платежной системы (организация платежной системы, установление правила платежной системы);
- расчётные услуги (открытие, закрытие счетов, операции по счетам);
- инициирование платежа (обработка платежей и передача расчетному центру, агрегатору и т.п.);
- эквайринг платежных операций (прием платежей в адрес третьих лиц);
- эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов (эмиссия банковских платёжных карточек, предоплаченных финансовых продуктов и иных платежных инструментов);
- платежные услуги по операциям с электронными деньгами (эмиссия, распространение, обмен и погашение электронных денег);
- услуги клиринга (процесс передачи, сбора, сверки и вычисления требований);
- услуги процессинга (сбор и обработка информации и ее передача для проведения расчетов);
- информационные платежные услуги (предоставление информации для проведения платежа, состоянии счета и т.п.).
Некоторые из указанного выше перечня услуг (например, расчетные услуги, выпуск платежных банковских карточек) по-прежнему смогут оказывать только финансовые организации при наличии банковской лицензии.
Платежные услуги оказываются поставщиками платежных услуг, которые должны соответствовать установленным требованиям и подлежат включению в Реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг. Реестр будет формировать и вести Национальный банк Беларуси.
Среди требований к поставщикам платежных услуг: размер уставного фонда, финансовые нормативы, нормативы безопасного функционирования, квалификационные требования к руководителю и бенефициарным владельцам, информационная безопасность, соответствие бизнес-процессов законодательству о предотвращении легализации доходов, добытых преступным путем, организация внутреннего контроля и управления платежными рисками, раскрытие информации и т.д.
Поставщик платежных услуг вправе оказывать несколько видов деятельности. В зависимости от вида и комбинаций платежных услуг требования к поставщикам платежных услуг будут разниться, уровни требования будут дополнительно установлены Нацбанком.
Законом установлено, что компании-резиденты, которые ранее оказывали платежные услуги подлежат включению в Реестр не позднее 26 ноября 2022 г. Иностранные компании, которые осуществляют деятельность поставщика платежных услуг, подлежат включению в Реестр в течение 12 месяцев с даты вступления Закона в силу, т.е. не позднее 26 августа 2023 г.
Законом также определено понятие технологических услуг и аутсорсинга технологических услуг, которые включают в себя осуществление деятельности в области информационных технологий и иные виды услуг, критичные для платежной системы (платежного рынка), но не являющимися платежными.
Закон вводит новый платежный инструмент как предоплаченный финансовый продукт. Это позволит субъектам торговли, к примеру, выдавать наличные деньги потребителям в обмен на баллы, накопленные в рамках программ лояльности.
Среди прочих изменений, появление платежного программного приложения, которое должно позволить пользователю существенно упростить проведение платежа вне зависимости от банка и платежной системы.
Расширяется также возможности для эмиссии электронных денег.
Чем интересен закон?
Законом создана правовая основа для новых видов деятельности, многие из которых уже и ранее были востребованы на практике.
Так, Закон прямо разрешает деятельность по приему платежей в пользу третьих лиц (эквайринг платежных операций), которой ранее могли заниматься главным образом банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
Необходимость получения банковской лицензии в значительной степени являлось тормозом для развития формирующейся и хорошо зарекомендовавшей себя в мире и Беларуси индустрии маркетплейсов и финтеха. Теперь такие возможности появились у платежных агрегаторов, которыми могут быть как резиденты, так и нерезиденты Беларуси при соблюдении ряда условий и включения в Реестр Нацбанка.
Представляется, что это должно позитивно сказаться на рынке финансовых и платежных услуг, поскольку создает новые возможности для различных участников рынка и формирует конкуренцию, что в итоге должно снизить стоимость и улучшить качество услуг для конечных потребителей.
При возникновении дополнительных вопросов или необходимости консультации в области Банки и финансы, пожалуйста, обращайтесь.
Автор: Николай Артемьев
